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Quels sont les problèmes réels liés à la monnaie électronique?


OPINION. La monnaie électronique va accélérer la dématérialisation de l'argent et modifié son utilisation au quotidien. Cela va impliquer de renforcer les lois sur la protection de la vie privée, de réformer la gestion des banques centrales et de préparer les banques de détail à un rôle plus périphérique. Par Xavier Dalloz, consultant spécialisé dans les nouvelles technologies.

Tout comme l'argent liquide, chaque yuan numérique est créé, signé et émis par la PBOC, la banque centrale chinoise.

Tout comme l'argent liquide, chaque yuan numérique est créé, signé et émis par la PBOC, la banque centrale chinoise. (Crédits : Reuters)

La monnaie électronique, également connue sous le nom de monnaie numérique ou monnaie virtuelle, est une forme de monnaie qui existe uniquement sous forme électronique.

La technologie du grand livre numérique (DLT), comme la blockchain, est à l'origine de la monnaie électronique. Elle permet aux consommateurs, investisseurs, entreprises et autres d'effectuer des transactions directement à l'aide de contrats intelligents plutôt que de passer par des banques, des courtiers et des dépositaires.

Avec l'émergence des monnaies électroniques, les gouvernements et les entreprises financières doivent se préparer à un changement à long terme dans le fonctionnement de la monnaie. Cela signifie notamment : renforcer les lois sur la protection de la vie privée, réformer la gestion des banques centrales et préparer les banques de détail à un rôle plus périphérique.

Alternatives aux cartes bancaires

VIDEO: Les banques et la monnaie électronique
Jacques Soyer

La monnaie électronique va accélérer la dématérialisation croissante de l'argent du quotidien (paiement sans contact, cartes de paiement, etc.). Une monnaie numérique va notamment offrir une alternative aux cartes bancaires en garantissant l'impossibilité du suivi des habitudes d'achat. La monnaie électronique va surtout simplifier et faciliter la circulation entre professionnels. En effet, le paiement des fournisseurs en papier-monnaie n'est pas adapté à l'activité professionnelle pour des raisons juridiques et pratiques.

Voici quelques-unes des caractéristiques de la monnaie électronique :

  • Dématérialisée
    • La monnaie électronique n'existe pas physiquement sous forme de pièces ou de billets.
    • Elle est uniquement présente sous forme électronique, souvent stockée dans des comptes ou des portefeuilles électroniques.
  • Utilisation en ligne
    • La monnaie électronique est principalement utilisée pour effectuer des transactions en ligne.
    • Elle permet de réaliser des paiements sur des sites web, des applications mobiles ou des plateformes de commerce électronique.
  • Cryptographie
    • La sécurité joue un rôle crucial dans la monnaie électronique.
    • Les transactions sont généralement sécurisées à l'aide de techniques de cryptographie avancées, ce qui permet de garantir l'intégrité des données et de protéger les utilisateurs contre la fraude.
  • Décentralisée
    • Certaines formes de monnaie électronique, comme les cryptomonnaies, peuvent être décentralisées, ce qui signifie qu'elles ne sont pas contrôlées par une autorité centrale telle qu'une banque ou un gouvernement.
    • Au lieu de cela, elles reposent sur des réseaux peer-to-peer (pair à pair) qui permettent aux utilisateurs de s'envoyer directement de la monnaie sans passer par un intermédiaire.
  • Traçabilité
    • Les transactions effectuées avec de la monnaie électronique peuvent être traçables.
    • Cela signifie qu'il est possible de retracer l'historique des transactions, ce qui peut contribuer à renforcer la transparence et à prévenir les activités illégales telles que le blanchiment d'argent.
  • Rapidité des transactions
    • Les paiements effectués avec de la monnaie électronique peuvent être traités rapidement, en quelques secondes ou minutes.
    • Cela contraste avec les paiements traditionnels qui peuvent nécessiter plusieurs jours ouvrables pour être compensés.
  • Accessibilité
    • La monnaie électronique offre une plus grande accessibilité financière à ceux qui n'ont pas accès aux services bancaires traditionnels.
    • Les utilisateurs peuvent créer des comptes et effectuer des transactions à partir de leurs smartphones, ce qui élimine certains des obstacles géographiques et économiques associés aux services bancaires traditionnels.

Les banques ont des projets ambitieux

VIDEO: Les banques centrales se lancent à tout-va dans les monnaies numériques
FRANCE 24

Toutes les banques ont lancé des projets ambitieux pour mettre en œuvre des moyens d'utiliser le DLT pour transformer des dépôts, des obligations, des actions et d'autres actifs en jetons pour les échanger sur leurs propres plateformes. La plupart des banques centrales du monde explorent ou testent les monnaies numériques des banques centrales, ou CBDC, pour maintenir la monnaie fiduciaire comme point d'ancrage de l'économie mondiale.

Exemple des monnaies numériques de Banque centrale ou CBDC

Les CBDC se décomposent en approches basées sur des jetons et sur des comptes :

  • Une CBDC basée sur des jetons fonctionne comme les billets de banque aujourd'hui, où les informations ne sont pas connues ni nécessaires par un caissier lors de l'acceptation de chaque paiement.
  • Un système basé sur un compte nécessite une autorisation pour participer au réseau, ce qui revient à payer avec un portefeuille numérique ou une carte.

Deux motivations sont à l'origine des initiatives des gouvernements et des banques centrales

  • La peur de perdre le contrôle de la « gestion » de la monnaie
  • La promesse d'un meilleur système financier.

Le principal avantage des CBDC est la réduction des dépenses d'exploitation du secteur financier mondial, qui s'élèvent à plus de 350 dollars par an pour chaque personne sur Terre. Cela pourrait rendre le financement accessible aux 1,7 milliard de personnes dépourvues de comptes bancaires. Les monnaies numériques gouvernementales pourraient également étendre les boîtes à outils des gouvernements en leur permettant d'effectuer des paiements instantanés aux citoyens et de réduire les taux d'intérêt. Pour les utilisateurs des CBDC, l'attrait d'un moyen de paiement gratuit, sûr, instantané et universel est évident.

Les CBDC auront des répercussions importantes sur les politiques monétaires existantes et changeront fondamentalement la façon dont les gouvernements, les banques, les entreprises et les gens utilisent l'argent.

Ce système présente des avantages et des inconvénients.

Les avantages de la CBDC sont les suivants :

  • Une plus grande efficacité technologique permettant des transferts d'argent et des paiements en temps réel sans nécessiter d'intermédiaire.
  • Une inclusion financière plus large. Les banques centrales peuvent ouvrir des comptes à faible coût au nom de chaque citoyen légal.
  • Une suppression des activités criminelles telles que le blanchiment d'argent, la fraude ou l'évasion fiscale, et d'autres activités en suivant et en observant les flux d'argent.
  • Une élimination du besoin d'imprimer et de gérer de l'argent physique.
  • L'optimisation de la politique monétaire en permettant une plus grande stabilité et une meilleure gestion des taux d'intérêt nationaux.

Exemple du e-Yuan

Tout comme l'argent liquide, chaque yuan numérique est créé, signé et émis par la PBOC, la banque centrale chinoise. Contrairement aux espèces, cependant, la banque conserve la possibilité de suivre le mouvement de chaque pièce de monnaie numérique qu'elle émet.

Le but et les objectifs de la monnaie sont d'augmenter la circulation du RMB et sa portée internationale - avec l'espoir éventuel que le RMB devienne une monnaie mondiale comme le dollar américain.

Les banques commerciales distribuent le DCEP (paiement électronique de monnaie numérique) à leurs clients, qui peuvent télécharger la devise de leurs comptes bancaires dans des portefeuilles numériques ou des applications, comme pour retirer de l'argent à un guichet automatique.

Le DECP  est basé sur un système monétaire à deux niveaux:

  • Une CBDC (Central Bank Digital Currency) émise par la banque centrale chinoise aux banques commerciales.
  • Une CBDC émise par une banque commerciale au grand public.

Traçabilité des lutte contre la fraude

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Money Files

L' e-Yuan offre une solution aux coûts élevés d'émission, de la distribution, du stockage et de la circulation du Yuan classique. Ce dernier a tous les inconvénients liés au transport et à l'utilisation de l'argent liquide.

La traçabilité et la lutte contre la fraude sont des préoccupations majeures pour le gouvernement chinois. La monnaie virtuelle semble être la réponse à ces besoins.  Avec le DCEP, la collecte de données sur les transactions et l'information sur la circulation de cette monnaie est beaucoup plus facile à atteindre. Cela fournit une excellente référence pour l'élaboration et la mise en œuvre des futures politiques monétaires. La DCEP facilite également la lutte contre le blanchiment d'argent, l'évasion fiscale, la corruption et le financement du terrorisme.

Avec un portefeuille numérique, les consommateurs peuvent effectuer des paiements instantanés sans contact à toute autre personne qui utilise le service, que ce soit à l'épicerie ou en remboursant un ami. Cela pourrait théoriquement éliminer le besoin de services de paiement numérique tiers comme WeChat ou Alipay, actuellement très largement utilisés en Chine.

Notons aussi que les banquiers centraux chinois se sont engagés à protéger la vie privée des utilisateurs et ont déclaré que l'intention principale qui sous-tend le DCEP est de remplacer une partie de la base monétaire de la Chine ou les espèces rares en circulation. Si le projet réussit, un yuan numérique pourrait éliminer le besoin à la fois d'espèces physiques et de services de paiement en ligne comme PayPal, et constituer un autre moyen pour la Chine de défier les États-Unis pour la domination mondiale.

Rappelons que l' habitude bien établie des Chinois de payer avec un téléphone mobile devrait faire de la transition vers un yuan numérique une vente facile pour les consommateurs tout en offrant de gros avantages au régime communiste .

Exemple de l'usage de la monnaie électronique par les banques

L'usage de la monnaie électronique par les banques va revitaliser le rôle clé des banques ou alimenter la montée en puissance des entreprises natives du numérique ou des monnaies décentralisées où le code est roi.

Oliver Wyman propose quatre paradigmes sur la façon dont l'argent et les marchés pourraient se développer en misant sur la monnaie électronique :

  • La finance traditionnelle évolue avec succès

Les banques et autres institutions financières traditionnelles peuvent également développer leurs propres solutions basées sur la DLT pour symboliser à la fois l'argent et les actifs - une évolution du système actuel, plutôt qu'une révolution.

  • Expansion souveraine

Ce scénario envisage que les gouvernements et les banques centrales adoptent les nouvelles technologies distribuées pour créer des versions numériques de leurs monnaies fiduciaires qui captent une grande partie des flux de paiement. Toutefois, les CBDC n'ont pas encore atteint la masse critique dans aucun de ces pays. Les gouvernements doivent d'abord décider si les CBDC seraient restreintes à une utilisation comme les paiements interbancaires, ou mises à la disposition des particuliers à grande échelle, ce qui pourrait constituer une menace pour les banques qui contrôlent aujourd'hui l'accès de la plupart des consommateurs aux espèces et au crédit.

  • Montée des intermédiaires numériques

Dans ce paradigme, les entreprises natives du numérique agiles prennent de l'ampleur avec des plateformes qui utilisent des pièces stables ou des dépôts tokénisés pour gérer tout, des services de prêt à l'émission et à la négociation d'un large éventail de valeurs numériques. Ces entreprises pourraient se développer plus rapidement que les institutions établies et leur retirer leurs relations avec la clientèle. Rappelons que les stablecoins ont été utilisées dans des transactions financières d'une valeur de 7.000 milliards de dollars en 2022.

  • Réseaux ouverts universels

Ce paradigme donnerait naissance à de nouveaux réseaux ouverts qui permettraient aux emprunteurs et aux prêteurs, aux émetteurs et aux investisseurs et aux autres participants de traiter directement entre eux, sans intermédiaires. Les transactions seraient alimentées par des contrats intelligents et des protocoles de financement décentralisés, et des algorithmes pourraient allouer des crédits, modifiant profondément les modèles commerciaux des banques et des natifs du numérique.

En conclusion, la monnaie électronique va permettre de fidéliser les citoyens/consommateurs, de fluidifier les échanges, d'augmenter le recyclage et de promouvoir les achats locaux.

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Author: Adam Good

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